智駕險：從“附加”到“標配”還有多遠

　　在技術(shù)革新和市場競爭的推動下，智能駕駛呈現(xiàn)出前所未有的普及速度。中信證券研報預計，2025年國內(nèi)中高階智駕滲透率有望翻倍，帶動國內(nèi)350億元的增量市場。

　　隨著智駕技術(shù)的飛速發(fā)展，智駕安全問題引發(fā)強烈關(guān)注，智駕險隨之應(yīng)運而生。今年以來，多家車企布局智駕產(chǎn)品和服務(wù)，聯(lián)合保險公司推出定制化的智駕險。不過，目前智駕險仍處于探索階段，在制度、監(jiān)管和隱私保護等方面，面臨諸多亟待解決的難題。

　　車企發(fā)力智駕險“新戰(zhàn)場”

　　智駕險是針對汽車智能駕駛功能開發(fā)的新型保險產(chǎn)品。與傳統(tǒng)車險不同，智駕險主要覆蓋在使用智能駕駛功能時可能發(fā)生的事故和損失。當消費者在使用智能泊車輔助、代客泊車輔助、車道巡航輔助、智駕領(lǐng)航輔助等智駕功能時，一旦發(fā)生事故受到損失，可以通過智駕險獲得一定補償。

　　目前，智駕險主要由車企向保險公司進行購買，車主只能通過車企進行選購。智駕險的權(quán)益往往以車主已購買交強險和商業(yè)險為前提，更多的是一種補充保障服務(wù)。

　　去年11月，華為鴻蒙智行針對旗下多款車型推出了智駕無憂服務(wù)權(quán)益計劃，對啟動智能駕駛輔助系統(tǒng)過程中發(fā)生的交通事故進行補償，其最高保障權(quán)益上限為500萬元。

　　今年3月初，小米汽車表示，為了保障用戶無憂使用智駕功能，將聯(lián)合行業(yè)頭部保險機構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”，計劃為用戶提供最高300萬元的保障金額。小鵬汽車近期也宣布即將推出智能駕駛保險服務(wù)，致力于解決用戶在使用智能駕駛技術(shù)時可能面臨的責任界定與安全保障問題。

　　對于新能源車企而言，車險已不僅是一種簡單的金融產(chǎn)品，而是其發(fā)展生態(tài)鏈中不可或缺的重要一環(huán)。盡管智能駕駛技術(shù)近年來取得顯著進展，但部分消費者和車主對智駕的安全性仍心存疑慮，他們更傾向于將方向盤掌控在自己手中。

　　“開啟智駕功能時有點心驚膽戰(zhàn)，我還是不太信得過這個技術(shù)。雖然沒出過什么事故，但是出了問題就得自己擔責?！币晃恍履茉窜囍鞲嬖V記者，智駕險的出現(xiàn)，一方面彰顯了車企對技術(shù)的信心，另一方面也解決了智駕理賠問題。

　　值得注意的是，多家車企在推出智駕險時，通常將其定義為一種保障權(quán)益，或?qū)⑵渑c其他權(quán)益整合為“權(quán)益包”，此權(quán)益一般會在第一年以免費形式贈送給車主，而后續(xù)如果需要此項權(quán)益，需要自費或者按月購買“權(quán)益包”。如果汽車在開啟智駕功能時發(fā)生事故，相關(guān)費用由車企承擔，而非通過普通車險方式出險，這在一定程度上規(guī)避了車主次年保費上漲的風險。由于保險風險評估模型還不成熟，且費用結(jié)構(gòu)復雜，車企對于此類權(quán)益的定價標準還不夠透明。

　　長期來看，隨著智駕技術(shù)的不斷發(fā)展，智駕險可能成為未來汽車行業(yè)發(fā)展的剛需，為保險市場開辟出一片新的藍海。

　　“人機分責”仍面臨挑戰(zhàn)

　　智駕險的密集推出，為智駕事故的責任劃分提供了一種可能的解決方案。然而，作為一種新生事物，智駕險在發(fā)展過程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

　　由于現(xiàn)行法律尚未明確界定智能駕駛的各方責任，智駕險的保障主要體現(xiàn)在事故經(jīng)濟賠償上。

　　“我們公司目前的智駕險主要保障兩個部分：一是為人工智能系統(tǒng)發(fā)生無法控制的故障或失靈造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失提供保障，二是提供相關(guān)訴訟費用和法律費用保障?！逼桨伯a(chǎn)險廣東分公司團體財意健險部核保經(jīng)理譚軍魁說。

　　小鵬汽車科技有限公司董事長何小鵬表示，由于駕駛主體由“人”向“自動駕駛系統(tǒng)”轉(zhuǎn)換，保險公司面臨保險精算模型重構(gòu)、風險評估難度增加和費率制定困難等一系列問題。

　　此外，在判定交通事故是“人”還是“系統(tǒng)”上，需要車企調(diào)動系統(tǒng)后臺，提取用戶相關(guān)行駛信息，但由于缺乏第三方監(jiān)管，用戶隱私的保護面臨更大的難題。

　　中山大學嶺南學院教授、博士生導師曾燕說，智駕險定價和理賠需要依賴大量行車數(shù)據(jù)，然而，這些數(shù)據(jù)涉及用戶隱私、駕駛習慣、行駛軌跡等敏感信息，如何確保數(shù)據(jù)的合理使用，防止數(shù)據(jù)泄露或濫用，是當前智駕險推廣面臨的重要法律挑戰(zhàn)。

　　亟待標準出臺釋放市場需求

　　新技術(shù)和新模式的推廣，離不開保險護航。自動駕駛逐步走向落地，也對智能駕駛保險體系提出了新的要求。

　　今年全國兩會期間，部分全國人大代表建言，相關(guān)部門應(yīng)健全相關(guān)法律法規(guī)、完善事故責任認定體系，明確不同級別智能駕駛汽車在事故責任中的劃分原則，制定具體的事故責任認定邊界與統(tǒng)一標準，以避免責任認定的模糊與爭議。

　　何小鵬建議，出臺針對智能駕駛保險的具體指引、技術(shù)標準等部門規(guī)章和行業(yè)標準，規(guī)范智能駕駛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。鼓勵車企與保險公司聯(lián)合開發(fā)適配產(chǎn)品，通過緊密合作和數(shù)據(jù)共享，把智能駕駛保險和車險結(jié)合起來，切實消除用戶的后顧之憂，進一步釋放市場需求。

　　如何讓智駕險定價更加精準，實現(xiàn)快速理賠？譚軍魁建議，應(yīng)完善智駕相關(guān)法律法規(guī)，明確責任主體與責任劃分，明確消費者知情權(quán)，車企需在銷售環(huán)節(jié)告知消費者車輛自動駕駛功能的局限性及對應(yīng)保險保障，避免誤導性宣傳。

　　在他看來，車企、保險公司、第三方權(quán)威檢測中心以及研究所應(yīng)加強合作，共同搭建智能駕駛保險定價體系，籌建統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺，提升定價的科學性和合理性，同時完善服務(wù)環(huán)節(jié)，快速響應(yīng)理賠。

　　傳統(tǒng)車險的賠付風險主要由車主和保險公司共同承擔，而智駕險引入了自動駕駛系統(tǒng)制造商、軟件開發(fā)商等多個主體，共同分擔風險。

　　對此，曾燕認為，未來智駕險應(yīng)發(fā)展成為“車主責任險+系統(tǒng)責任險”的“分層次”責任保險模式，進一步分散風險，優(yōu)化保險市場結(jié)構(gòu)。車企、保險公司和監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)建立數(shù)據(jù)共享體系，確保消費者的智能駕駛數(shù)據(jù)在定價、理賠中的合理使用，并加強數(shù)據(jù)隱私保護。

　　未來，隨著L3級自動駕駛責任主體的轉(zhuǎn)移與硬件成本降低，智駕險或逐步從“附加險”演變?yōu)椤皹伺浞?wù)”。

　　為保障消費者權(quán)益，推動新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍認為，智駕險應(yīng)確保數(shù)據(jù)透明，保障車主在事故發(fā)生時能獲取真實、準確的數(shù)據(jù)支持。為此，有必要建立第三方數(shù)據(jù)監(jiān)管機構(gòu)。同時，應(yīng)根據(jù)車主駕駛習慣和智駕功能使用情況，定制更為具體的保險條款和保障內(nèi)容。