解讀《存款保險條例》（之一）人民銀行張家口市中心支行為您答疑解惑

　　2025年是《存款保險條例》頒布實施十周年，它既關(guān)乎著每個人的切身利益，又如同一道堅實的屏障為我們的資金安全保駕護(hù)航。

　　那么，存款保險原理是怎樣的？它是怎樣產(chǎn)生的？中國人民銀行張家口市中心支行相關(guān)部門聚焦群眾關(guān)切的存款保險，為大家一一詳盡解讀。

　　1、什么是存款保險？

　　存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式保障您的存款安全。存款保險不是商業(yè)保險，儲戶個人不用申請存款保險，也不用交納保費。只要是正規(guī)的投保銀行，在該銀行存錢的同時就能依法享受到存款保險的保護(hù)。

　　2、自己的存款受到存款保險保障了嗎？哪些金融機(jī)構(gòu)受到存款保險保障？

　　我國境內(nèi)依法設(shè)立的各類商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均依法參加存款保險。參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)會在境內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點入口處顯著位置展示存款保險標(biāo)識。儲戶可以通過觀察銀行網(wǎng)點門口是否懸掛、張貼存款保險標(biāo)識，或登錄中國人民銀行官網(wǎng)查詢該銀行是否在《參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)名單》中，確定受保情況，也可以搜索“存款保險公司”官方微信公眾號進(jìn)行查詢。

　　3.哪些存款受保障？

　　存在銀行的人民幣和外幣存款，無論哪種類型、無論期限長短都依法受到保障，包括活期存款、定期存款、大額存單、通知存款等，相應(yīng)的存款利息也依法受到存款保險保障。需要注意的是，從各種渠道購買的非存款類金融產(chǎn)品，如債券、股票、理財、基金、保險、信托計劃等投資類產(chǎn)品，不屬于存款，不受存款保險保障。您尤其要警惕以“高息”、“貼息”、“返利”等作為噱頭進(jìn)行的宣傳，實質(zhì)上是不合規(guī)甚至非存款類的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不受存款保險保障。

　　4.存款保險最高償付限額是多少？

　　根據(jù)《存款保險條例》，存款保險最高償付限額為人民幣 50 萬元，超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。據(jù)測算，50萬元的償付限額可以使我國99%以上存款人獲得全額保障。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

　　5.什么情況下進(jìn)行償付？

　　根據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算、人民法院裁定受理的投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請、經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障償付的及時性，充分保護(hù)存款人的權(quán)益，《存款保險條例》規(guī)定，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起 7 個工作日內(nèi)足額償付存款。

　　我們國家的銀行經(jīng)營整體穩(wěn)健，金融管理部門加強(qiáng)監(jiān)管，促使銀行依法審慎經(jīng)營，一般不會出現(xiàn)倒閉的情況。即使官方公布，某家銀行確實出現(xiàn)可能倒閉的風(fēng)險，您也不用擔(dān)心，因為您的存款受到存款保險的保障。如果存款保險基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險基金促成收購承接問題銀行，您可以在承接行取款。如果采用直接償付后破產(chǎn)清算的方式處置問題銀行，您只要積極配合好存款保險基金管理機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門工作，最高償付限額內(nèi)的存款本息將在出現(xiàn)規(guī)定情形之日起 7 個工作日內(nèi)足額償付。超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。                     劉楓 整理